网络借贷行业于2007年进入中国,经历了数年时间的发展,直到2013年之前,这一行业还处于不温不火的状态。然而2013年的年关一过,网贷平台的数量忽然开始快速增长,几乎每天都会有新的借贷平台上线,截止2013年年底,国内网络借贷平台的数量已经达到了800余家。

 

随着越来越多的网贷平台在中国生根发芽,覆盖的群众数量越来越多,从国外引进的P2P经营模式也渐渐表现出水土不服的情况。由于中国信用体系的不完善、中国人的借钱观念不同、借款人违约成本很低等原因,市场变得乱象丛生。

 

为规范市场,我国开始对网络借贷行业实行更加严格的监管,出台了不少针对性政策,而今年的关键词是备案。

 

2018年3月28日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》,要求未经许可并依托互联网发行或者销售资管产品的应用,要即刻停止,而存量业务也将最迟于2018年6月缩小为零。

 

监管阴云下,网贷企业同样需要顺应时代要求,才能获得持续平稳的发展。以借贷宝为代表的网络借贷平台,在此之前凭借特殊的商业模式在国内获得了一席之地,而在当下和今后,却可能在发展中面临着一些阻碍。

 

主推“人脉变钱脉”,借贷宝抓住发展契机

 

2015年8月份,借贷宝凭借“人脉变钱脉”的宣传标语和注册即发20元红包的营销活动,很快在众多网贷平台之中抓住发展契机,迅速地将自己推广出去。

 

而产品推广自然离不开自身的优势。为了吸引到更多人借款,借贷宝以借款人实名、投资者匿名的方式借款,在一定程度上避免了熟人之间借钱不成反而结仇的尴尬局面。借款人能借到多少,是否有人借款全凭借着自身的信用,投资者自行对借款人进行风险评估决定是否借款,此举无论是对于投资者还是借款人来说,在一定程度均满足了双方的需求,借贷宝因此具有了推广的前提。

 

除了在业务上给予双方便利之外,借贷宝在业务办理的过程中只收取少量的费率,在逾期之后再帮助投资人向借款人讨债的过程中收取服务费,这些服务费包括成交手续费、催收服务费等等。也就是说,借贷宝本身不从事放贷业务,而是从用户之间的撮合交易中收取年化0.3%的服务费,相较于其他平台动辄更高的手续费来说,此举也得到了很多投资者的青睐。

 

除了业务模式的先进,费率低之外,借贷宝为了实现快速推广,还拿20亿元的红包作为敲门砖,在很短的时间之内借贷宝就收获了一定的知名度,人们通过20亿元红包进行一传十,十传百扩散,使其上线四个月内就拥有了八千万新用户,这一发展速度超过了很多借贷平台。

 

上市非一蹴而就,借贷宝仍有拦路石

 

尽管借贷宝在短期内获取了大量用户,也打响了知名度,但烧钱毕竟不是持久之计。

 

今年博鳌论坛上,借贷宝CEO王璐对借贷宝的上市表示期待。三年多来,在借贷宝平台上实名注册的用户已经达到1.38亿人,平台累计交易额已达到了2000亿元,业务覆盖了投资、电子商务、账户、支付、人工智能等服务领域。王璐也表示,在用三年扎实根基之后,借贷宝开始为上市做准备,主要包括实现业务合规、合规备案、交易健康、提高用户活跃度等方面。

 

有了过亿用户群体的支撑,如果借贷宝能够成功上市,那么就可以获得大量资金,并对业务进行优化,从而有可能实现盈利目标。

 

但目前看来,借贷宝的上市之路,前方还有许多阻碍需要跨越。

 

首先,目前借贷宝在上市之前还被一些负面新闻缠身,而这些负面新闻多是早期不法分子利用平台漏洞制造的,例如最开始的“赚利差”就被非法放贷组织利用,变相地成为了“高利贷工具”。尽管后期借贷宝下架了“赚利差”功能进行亡羊补牢,但是由于其负面新闻在当时影响颇大,使得部分投资者日前对于借贷宝的印象还未改善。

 

其次,另一个影响借贷宝上市的障碍就是借贷宝月活用户数量过少。尽管借贷宝上有过亿用户实名注册,但多数用户都只是在推广阶段选择注册拿奖励,领到注册奖励之后,大部分用户选择“休眠”,真正活跃用户并不多。

 

易观千帆数据显示,2017年8月借贷宝活跃用户仅为118.1万,而前一个月的月活跃用户更是低到67.8万。活跃用户过少也影响着借贷宝上市的估值,一个注册人数多但是流量不足的平台可能也不太会打动投资者。

 

再次,借贷宝背后金主九鼎集团市值缩水,借贷宝能否撑住估值存疑。6月26日东方财富网显示九鼎集团总市值为186.00亿元,而其最开始市值达到千亿,市值大幅度缩水。九鼎集团还曾入股借贷宝,拥有了借贷宝相当一部分的股份,借贷宝原本的高估值支持力有一部分来自九鼎集团这座靠山,现如今靠山有些靠不住了,借贷宝能否撑起这份估值还有待商榷。

 

此外,随着监管的临近,借贷宝的备案问题还没有解决,并且借贷宝还并未接入银行存管,这在一定程度上会给放款人的资金带来更高的风险,因此可能也会在一定程度上给借贷宝的上市带来不利影响。

 

最后,借贷宝对于新用户的吸引力不足也可能成为上市的拦路石之一,比起拥有微信庞大的用户基础作为支撑的微粒贷,借贷宝获取用户的渠道相对单一,多是通过熟人之间口口相传的形式进行推广。而在经过了最初的疯狂之后,借贷宝凭借什么来维持新用户的增长趋势也成为了投资者考量的一点,要想在上市之际获得更多投资者看好,借贷宝需要在新用户推广这方面另辟蹊径。

 

总而言之,不论这些发展中的不足是否由借贷宝亲自造成,还是其本身的商业模式欠缺所带来的难题,都足以成为借贷宝上市的阻碍。为了实现上市的目标获得更多的融资,从而寻求更加长远的发展,借贷宝需要做的显然还有很多。

 

风控与合规是借贷宝必须坚守的方向

 

综合来看,P2P模式2007年引进自国外,从鹦鹉学舌到拥有一套属于自己的体系,许多企业经历了迷茫,经历了蓬勃发展,也经历过低谷。

 

近日一份调查显示,截止2018年第一季度,行业内累计正常运营数量为1565家,环比2017年四季度1785家减少220家,由于监管严格,大量不合规或者盈利困难的中小型平台被行业淘汰。借贷宝作为一个款比较典型的P2P网络借贷平台,其也与众多的P2P平台一样面临着许多阻碍,借贷宝要想获得进一步的发展,要做的首先是认清自身和市场情况,并且根据自己的能力面对着市场环境适时地做出改变。因而,从具体的措施来看,借贷宝等网贷平台所需要做的无非为以下几点:

 

首先,强化自身风控体系建设,借贷宝平台之所以会被负面新闻缠身,与最初自身风控体系建设有所欠缺脱不了干系,在对借贷人与投资人的身份进行考核时,借贷宝让投资人自行去对借贷人进行风险判定,因此也导致了许多不法分子利用这一漏洞进行贷款,从而导致了后续许多不利于借贷宝的负面事件产生,因此借贷宝可以通过增加审核环节来过滤掉更多的信息风险,比如增加更多的技术判定手段等,以避免不法分子利用借贷宝进行非法牟利。

 

其次,应升级产品的服务体验,例如从提现速度、逾期如何处理、债后催款等方面入手,让投资者和借款人都享受到借贷宝优质的服务,从而提高用户对于产品的粘度,提高用户活跃度,只有将现有的问题加以改善,才能从容地面对将来的发展。

 

近两年来,互联网行业的监管也开始变得严格,随着监管制度不断完善,市场上那些不合规的贷款平台的生存空间也会越来越狭窄。而从整体的网贷行业发展现状来看,以下两个发展方向也值得借贷宝参考。

 

其一,目前随着互金专项整治的继续和各地备案工作的正式开展,合规和备案仍然还是国内平台发展的主旋律,对于借贷宝来说,其目前尚未对接存管银行,所以在向信息中介转变的同时,眼下应该以此为核心规范目标。

 

其二,信用建设是未来行业竞争的重点。对于借贷宝这类信用建设不够完善的企业来说,应深度开发用户信用数据,从而建立更加高效的信用系统,比如芝麻信用。

 

总而言之,网贷行业的发展,尽管伴随着各种各样的问题,但毫无疑问的是网贷的前途是光明的,只不过可能还有一段很长的路要走。借贷宝作为众多网贷平台中的一员,其发展任重而道远。

 

公众号ID:liukuangtmt,本文首发韭菜财经